Jawapan Ringkas
Penjamin diperlukan bila peminjam tidak cukup layak untuk loan sendiri.
| Situasi | Perlu Penjamin? |
|---|---|
| Fresh graduate, gaji rendah | Kemungkinan tinggi |
| Income tidak tetap | Ya |
| CCRIS/CTOS bermasalah | Ya |
| DSR tinggi | Kemungkinan |
| First-time borrower | Mungkin |
Ingat: Penjamin akan tanggung hutang jika peminjam gagal bayar.
Apa Itu Penjamin?
Penjamin (guarantor) adalah orang yang menjamin pembayaran pinjaman jika peminjam utama gagal bayar.
Tanggungjawab Penjamin
- Bayar baki hutang jika peminjam default
- Nama masuk CCRIS sebagai penjamin
- DSR terjejas - loan dikira sebagai liabiliti
- Dikejar collection jika peminjam hilang
Beza Penjamin vs Co-Borrower
| Aspek | Penjamin | Co-Borrower |
|---|---|---|
| Nama dalam geran | Tidak | Ya |
| Hak milik kereta | Tiada | Ada |
| Guna kereta | Tidak | Ya |
| Tanggung hutang | Jika default | Sama rata |
Bila Perlukan Penjamin?
1. Fresh Graduate / First Job
Situasi:
- Baru kerja < 6 bulan
- Gaji RM2,500-3,500
- Tiada credit history
Kenapa perlukan:
- Bank nak bukti stability
- Income belum proven
- Risk tinggi untuk bank
2. Income Tidak Tetap
Situasi:
- Freelancer / gig economy
- Commission-based
- Business owner baru
Kenapa perlukan:
- Income fluctuate
- Susah verify earnings
- Higher risk profile
3. CCRIS/CTOS Ada Issue
Situasi:
- Late payment history
- Previous default
- Existing legal case
Kenapa perlukan:
- Credit score affected
- Bank cautious
- Need backup assurance
4. DSR Sudah Tinggi
Situasi:
- Banyak loan lain (rumah, personal)
- DSR > 60%
- Margin tipis
Kenapa perlukan:
- Loan new = exceed limit
- Guarantor top up eligibility
- Share the risk
5. Kereta Mahal vs Income
Situasi:
- Mahu kereta > 5× annual salary
- Gaji tidak match dengan harga
- Stretch finances
Kenapa perlukan:
- Bank tak confident
- Need backup payment source
Siapa Boleh Jadi Penjamin?
Syarat Umum
| Kriteria | Requirement |
|---|---|
| Umur | 21-60 tahun |
| Warganegara | Malaysia |
| Employment | Employed / business owner |
| Income | Stable, verifiable |
| Credit | CCRIS/CTOS bersih |
| DSR | Cukup rendah untuk absorb loan |
Penjamin Biasa
- Ibu/bapa - Paling common
- Suami/isteri - Jika tidak co-borrower
- Adik-beradik - Yang sudah bekerja
- Saudara dekat - Pakcik/makcik
- Kawan rapat - Jarang, tidak recommended
Siapa TIDAK Boleh Jadi Penjamin
- Umur bawah 21
- Unemployed
- CCRIS/CTOS bermasalah
- DSR sudah tinggi
- Sudah jadi penjamin untuk loan lain
- Bukan warganegara
Risiko Jadi Penjamin
1. Tanggung Hutang Penuh
Jika peminjam gagal bayar:
Baki hutang: RM50,000
Peminjam default
↓
PENJAMIN kena bayar RM50,000Bukan sebahagian. Bukan setengah. PENUH.
2. CCRIS/CTOS Terjejas
- Loan appear dalam rekod penjamin
- Jika default = rekod penjamin turut terjejas
- Susah dapat loan sendiri kemudian
- 7 tahun dalam sistem
3. DSR Naik
| Situasi | DSR Impact |
|---|---|
| Gaji penjamin | RM6,000 |
| Existing commitment | RM1,500 (25%) |
| Jamin loan RM700/bulan | +12% |
| New DSR | 37% |
Future loan untuk penjamin akan affected.
4. Kena Pursue oleh Bank
Jika peminjam default:
- Bank akan kejar penjamin
- Collection calls
- Legal action possible
- Asset seizure (extreme cases)
5. Relationship Strain
- Peminjam default = tension
- Keluarga bergaduh
- Trust issues
- Long-term resentment
Sebelum Jadi Penjamin
Soalan untuk Tanya
-
Kenapa tak boleh dapat loan sendiri?
- Understand the real issue
- Is it temporary or fundamental?
-
Boleh afford ke sebenarnya?
- Review their income vs expenses
- Are they stretching too much?
-
Apa backup plan jika susah bayar?
- Do they have savings?
- Alternative income?
-
Berapa lama loan tenure?
- You’re committed for full tenure
- 7-9 tahun is a long time
-
Kenapa kereta ini? Boleh yang lebih murah?
- Are they being realistic?
- Can they downgrade?
Red Flags
JANGAN jadi penjamin jika:
- Peminjam ada history tidak bayar hutang
- Lifestyle tidak match dengan income
- Tidak ada savings/emergency fund
- Attitude towards money irresponsible
- Anda sendiri tidak mampu tanggung jika default
- Relationship tidak kukuh
Alternatif kepada Penjamin
1. Tunggu dan Improve Profile
- Kerja 6-12 bulan dahulu
- Build credit history
- Save more downpayment
- Apply semula
2. Higher Downpayment
| Downpayment | Effect |
|---|---|
| 10% standard | Mungkin perlukan penjamin |
| 20% | Kurangkan keperluan penjamin |
| 30%+ | Kemungkinan lulus sendiri |
Lebih banyak down = less risk untuk bank.
3. Kereta Lebih Murah
| Instead of | Consider |
|---|---|
| RM80,000 car | RM50,000 car |
| RM1,000/month | RM600/month |
Lower commitment = higher chance approval.
4. Shorter Tenure
Paradoxically, shorter tenure (5-7 tahun) boleh show:
- Ability to commit higher monthly
- Less total interest
- Bank may prefer
5. Different Bank
Each bank ada different criteria:
- Some more lenient for fresh grads
- Islamic banks ada different approach
- Shop around before getting guarantor
Jika Peminjam Default
Step 1: Bank Contact Peminjam
- Reminder letters
- Phone calls
- Grace period (usually 1-3 months late)
Step 2: Bank Contact Penjamin
- Notice to guarantor
- Demand for payment
- Deadline to respond
Step 3: Pilihan Penjamin
Option A: Bayar terus
- Clear the arrears
- Peminjam continue loan
- Relationship affected
Option B: Take over loan
- Restructure under your name
- Kereta jadi milik anda
- Peminjam lose the car
Option C: Negotiate
- Talk to bank
- Restructure payment
- Longer tenure, lower monthly
Option D: Let it default
- Both records terjejas
- Car akan dilelong
- Shortfall still kena bayar
- Legal action possible
Step 4: If Goes to Auction
Car value: RM35,000
Outstanding: RM50,000
Shortfall: RM15,000
↓
Both peminjam DAN penjamin
responsible for RM15,000Soalan Lazim
Boleh keluar sebagai penjamin?
Sangat susah. Perlukan:
- Peminjam refinance dengan penjamin lain
- Bank setuju release
- Usually tidak dibenarkan
Penjamin boleh claim kereta?
Tidak. Penjamin tiada hak ke atas kereta. Hanya tanggung hutang.
Berapa lama commitment penjamin?
Sepanjang tenure loan. 9 tahun loan = 9 tahun tanggungjawab.
Jika peminjam meninggal?
Insurance (MRTA/MRTT) akan cover. Jika tiada insurance, penjamin masih responsible.
Penjamin boleh refuse bayar?
Secara undang-undang, tidak. Bank boleh pursue legally.
Kesimpulan
Jadi penjamin adalah tanggungjawab serius.
Perkara untuk Diingat:
- Anda AKAN tanggung hutang jika peminjam default
- CCRIS/CTOS anda terjejas sebagai penjamin
- DSR anda naik - affect future loans
- Susah untuk keluar dari penjaminan
- Relationship boleh rosak jika ada masalah
Sebelum Setuju:
- Faham risiko sepenuhnya
- Pastikan peminjam truly reliable
- Anda sendiri mampu tanggung jika perlu
- Consider alternatives first
Golden Rule:
“Jangan jadi penjamin jika anda tidak mampu bayar loan itu sendiri.”
Bacaan Seterusnya
Panduan pinjaman:
Panduan gaji:
Panduan berkaitan:
Panduan ini adalah untuk rujukan umum. Consult dengan bank atau penasihat kewangan untuk situasi spesifik anda.