Jawapan Ringkas
Bank meluluskan pinjaman berdasarkan kemampuan bayar, bukan gaji semata-mata.
| Faktor Utama | Kepentingan |
|---|---|
| DSR (Debt Service Ratio) | Paling penting |
| CCRIS/CTOS record | Sangat penting |
| Tempoh bekerja | Penting |
| Jenis pekerjaan | Sederhana |
| Down payment | Sederhana |
DSR < 60% adalah kunci utama untuk kelulusan.
5 Faktor Utama Bank Pertimbangkan
1. DSR (Debt Service Ratio)
Apa itu DSR:
DSR = (Semua Komitmen Bulanan ÷ Pendapatan Bersih) × 100%Threshold:
| DSR | Peluang Lulus |
|---|---|
| < 40% | Sangat tinggi |
| 40-50% | Tinggi |
| 50-60% | Sederhana |
| 60-70% | Rendah |
| > 70% | Sangat rendah |
Contoh pengiraan:
- Gaji bersih: RM4,500
- PTPTN: RM200
- Kad kredit minimum: RM150
- Ansuran kereta dipohon: RM700
- DSR = (RM200 + RM150 + RM700) ÷ RM4,500 = 23% ✓
2. CCRIS Record
Apa bank semak:
- Sejarah bayaran 12 bulan lepas
- Semua pinjaman sedia ada
- Status pinjaman (performing/non-performing)
Grading:
| Status | Maksud | Impak |
|---|---|---|
| 0 | Bayar on time | Bagus |
| 1 | Lewat 1-30 hari | Kurang elok |
| 2 | Lewat 31-60 hari | Negatif |
| 3+ | Lewat > 60 hari | Sangat negatif |
Tips: 3 bulan berturut-turut status “0” boleh improve chances.
3. CTOS Score
Range:
| Score | Rating |
|---|---|
| 697-850 | Excellent |
| 651-696 | Good |
| 615-650 | Fair |
| 529-614 | Poor |
| < 529 | Very Poor |
Faktor yang pengaruhi:
- Payment history (35%)
- Credit utilization (30%)
- Length of credit history (15%)
- Credit mix (10%)
- New credit (10%)
4. Tempoh Bekerja
| Tempoh | Status |
|---|---|
| < 3 bulan | Susah lulus |
| 3-6 bulan | Mungkin lulus dengan syarat |
| 6-12 bulan | Boleh lulus |
| > 1 tahun | Senang lulus |
Untuk yang baru tukar kerja:
- Tunggu 3-6 bulan
- Atau tunjukkan offer letter + confirmation
5. Jenis Pekerjaan
| Kategori | Risk Level | Kemudahan |
|---|---|---|
| Kerajaan | Low | Sangat senang |
| GLC | Low | Senang |
| MNC/Korporat | Medium-Low | Senang |
| SME | Medium | Sederhana |
| Self-employed | Medium-High | Perlu lebih dokumen |
| Gig economy | High | Susah |
Dokumen yang Diperlukan
Pekerja Bergaji
| Dokumen | Keterangan |
|---|---|
| IC | 2 salinan |
| Slip gaji | 3 bulan terkini |
| Penyata bank | 3-6 bulan |
| EA form | Tahun terkini |
| Surat majikan | Sesetengah bank |
Self-Employed
| Dokumen | Keterangan |
|---|---|
| IC | 2 salinan |
| SSM | Terkini |
| Bank statement (syarikat) | 6 bulan |
| Bank statement (personal) | 6 bulan |
| Form B/BE | 2 tahun |
| Financial statement | Sesetengah bank |
Sebab Permohonan Ditolak
1. DSR Terlalu Tinggi
Masalah: Komitmen sedia ada + ansuran baru > 60% gaji
Solusi:
- Kurangkan komitmen lain dulu
- Pilih kereta lebih murah
- Tambah deposit untuk kurangkan pinjaman
- Tunggu gaji naik
2. CCRIS/CTOS Bermasalah
Masalah: Ada rekod bayaran lewat atau default
Solusi:
- Settlekan hutang tertunggak
- Bayar on time selama 6-12 bulan
- Minta CTOS report dan betulkan error (jika ada)
3. Tempoh Kerja Terlalu Singkat
Masalah: Baru mula kerja atau baru tukar kerja
Solusi:
- Tunggu 3-6 bulan
- Tunjukkan employment history yang stabil
- Guna guarantor (jika ada)
4. Income Tidak Cukup
Masalah: Gaji rendah untuk kereta yang dipohon
Solusi:
- Pilih kereta lebih murah
- Tambah deposit
- Include income lain (commission, OT)
5. Terlalu Banyak Inquiry
Masalah: Banyak permohonan loan dalam masa singkat
Solusi:
- Jangan apply banyak bank serentak
- Tunggu 3 bulan sebelum try lagi
Cara Tingkatkan Peluang Lulus
Sebelum Apply (3-6 bulan)
- Check CCRIS/CTOS - Semak dan betulkan error
- Bayar hutang on time - Bina track record
- Kurangkan credit card usage - Bawah 30% limit
- Jangan apply loan lain - Elak multiple inquiries
- Simpan untuk deposit - Lebih banyak = lebih baik
Semasa Apply
- Pilih bank yang sesuai - Ada bank lebih flexible
- Apply satu-satu - Jangan serentak
- Dokumen lengkap - Elak delay
- Declare semua income - OT, allowance, commission
- Guna dealer yang berpengalaman - Mereka tahu bank mana sesuai
Tips Tambahan
Untuk fresh graduate:
- Ada bank dengan program khas (grad scheme)
- Maybank, CIMB, Public Bank ada options
- Interest mungkin sedikit tinggi
Untuk self-employed:
- Bank Islam, Maybank Islamic lebih flexible
- Perlu dokumen lebih lengkap
- Consider co-borrower
Proses Kelulusan
Timeline Biasa
| Langkah | Tempoh |
|---|---|
| Submit dokumen | Hari 1 |
| Verifikasi | 1-2 hari |
| CCRIS/CTOS check | 1 hari |
| Credit assessment | 2-3 hari |
| Approval/Rejection | 3-7 hari |
| Jumlah | 5-10 hari bekerja |
Selepas Lulus
- Bank issue Letter of Offer
- Review terms sebelum sign
- Bayar deposit (jika belum)
- Insurance arrangement
- Loan disbursement ke dealer
- Collect kereta
Apa Jika Ditolak?
Langkah Seterusnya
- Minta sebab - Bank boleh bagitahu general reason
- Check CCRIS/CTOS - Cari masalah
- Perbaiki isu - Ikut solusi di atas
- Tunggu 3-6 bulan - Jangan rush apply lagi
- Try bank lain - Setiap bank ada kriteria berbeza
Bank Alternatif
Jika bank konvensional reject:
- Bank Islam / Islamic financing
- Bank Rakyat
- MBSB
- Credit unions
Nota: Interest mungkin lebih tinggi untuk high-risk applicants.
Soalan Lazim
Berapa lama untuk dapat kelulusan?
Biasanya 5-10 hari bekerja. Boleh lebih cepat jika dokumen lengkap.
Boleh apply banyak bank serentak?
Boleh, tetapi tidak disyorkan. Multiple inquiries dalam masa singkat boleh affect CTOS score.
Guarantor boleh bantu?
Ya, untuk kes borderline. Guarantor perlu:
- Income stabil
- CCRIS/CTOS bersih
- Sanggup bear risk jika default
Gaji minimum untuk loan kereta?
Bergantung kepada harga kereta. Guideline:
- RM35,000 kereta: RM2,500 gaji
- RM55,000 kereta: RM3,500 gaji
- RM85,000 kereta: RM5,000 gaji
PTPTN affect loan approval?
Ya, PTPTN masuk dalam DSR calculation. Bayaran PTPTN dikira sebagai komitmen.
Kesimpulan
Kelulusan pinjaman bergantung kepada kemampuan bayar, bukan gaji tinggi sahaja.
Perkara untuk Diingat:
- DSR < 60% adalah kunci utama
- CCRIS/CTOS bersih sangat penting
- Tempoh kerja > 6 bulan lebih senang lulus
- Dokumen lengkap percepat proses
- Jangan apply banyak bank serentak
Checklist Sebelum Apply:
- DSR dikira dan < 60%
- CCRIS/CTOS disemak
- Slip gaji 3 bulan ready
- Bank statement 3-6 bulan ready
- Deposit cukup (minimum 10%)
- Kerja sudah > 6 bulan
Bacaan Seterusnya
Panduan pinjaman:
Panduan gaji:
Panduan berkaitan:
Panduan ini adalah untuk rujukan umum. Setiap bank ada kriteria tersendiri. Hubungi bank untuk maklumat terkini.