Hire Purchase vs Pembiayaan Islam: Apa Bezanya?

Jawapan Ringkas

Hire Purchase (HP) dan Pembiayaan Islam sebenarnya serupa dari segi bayaran bulanan. Perbezaan utama adalah pada:

1. Pengiraan faedah - HP guna interest rate, Islamic guna profit rate
2. Early settlement - HP guna Rule of 78 (kurang menguntungkan), Islamic guna rebate formula berbeza
3. Struktur undang-undang - HP adalah pinjaman, Islamic adalah jual beli

Untuk kebanyakan pembeli: Pilih mana yang bagi kadar lebih rendah. Perbezaan sebenar hanya ketara jika anda bercadang settle awal.

---

Apa Itu Hire Purchase (HP)?

Hire Purchase adalah pinjaman konvensional di mana bank membiayai pembelian kereta anda. Anda membayar balik dengan faedah (interest) dalam tempoh yang dipersetujui.

Bagaimana HP Berfungsi

1. Bank bayar harga kereta kepada dealer
2. Anda bayar bulanan kepada bank (principal + interest)
3. Kereta didaftarkan atas nama anda, tetapi bank pegang hak milik sehingga habis bayar
4. Selepas habis bayar, bank lepaskan hak milik sepenuhnya

Pengiraan Faedah HP

HP menggunakan flat rate (kadar rata), bukan reducing balance.

Contoh: Kereta RM60,000, 7 tahun, kadar 3.5%

Jumlah faedah = RM60,000 × 3.5% × 7 tahun
             = RM14,700

Jumlah bayar  = RM60,000 + RM14,700
             = RM74,700

Bayaran bulanan = RM74,700 ÷ 84 bulan
                = RM889/bulan

Rule of 78 (Penting untuk Early Settlement)

Jika anda settle awal, HP menggunakan Rule of 78 untuk mengira rebate faedah.

Masalah Rule of 78: Ia membebankan lebih banyak faedah pada awal pinjaman. Bermakna:

• Settle pada tahun 1-3: Rebate sangat sedikit
• Settle pada tahun 5-7: Baru nampak jimat

Contoh rebate Rule of 78:

Settle Selepas	Baki Faedah (dari RM14,700)	Rebate Sebenar
Tahun 1	~RM12,600	~RM2,100
Tahun 3	~RM7,350	~RM7,350
Tahun 5	~RM2,940	~RM11,760

Nota: Pengiraan sebenar lebih kompleks. Ini anggaran untuk ilustrasi.

---

Apa Itu Pembiayaan Islam?

Pembiayaan Islam beroperasi berdasarkan prinsip Syariah yang melarang riba (faedah). Sebaliknya, ia menggunakan konsep jual beli atau sewa.

Jenis Pembiayaan Islam untuk Kereta

1. Al-Bai’ Bithaman Ajil (BBA)

Konsep: Jual beli dengan bayaran bertangguh.

1. Bank beli kereta dari dealer
2. Bank jual semula kepada anda pada harga lebih tinggi (termasuk keuntungan)
3. Anda bayar harga jualan secara ansuran

Contoh:

• Harga kereta: RM60,000
• Harga jualan bank: RM74,700 (termasuk profit)
• Bayaran bulanan: RM889/bulan × 84 bulan

2. Murabahah

Konsep: Hampir sama dengan BBA, tetapi dengan disclosure penuh tentang kos dan keuntungan.

Bank mesti nyatakan:

• Harga asal kereta
• Margin keuntungan bank
• Jumlah harga jualan

3. Ijarah Thumma Al-Bai’ (AITAB)

Konsep: Sewa dahulu, beli kemudian.

1. Bank beli kereta
2. Bank sewakan kepada anda
3. Di akhir tempoh, anda beli kereta pada harga nominal (biasanya RM1)

Kelebihan AITAB: Jika kereta rosak teruk/total loss, anda tidak perlu bayar baki kerana ia masih milik bank.

---

Perbandingan Sebenar: HP vs Islamic

Bayaran Bulanan

Aspek	Hire Purchase	Islamic
Kadar	Interest rate (cth: 3.5%)	Profit rate (cth: 3.5%)
Bayaran bulanan	RM889	RM889
Jumlah bayar	RM74,700	RM74,700

Kesimpulan: Jika kadar sama, bayaran bulanan SAMA.

Early Settlement

Ini perbezaan utama antara HP dan Islamic.

HP (Rule of 78)

Settle tahun ke-3 (baki 48 bulan):
- Baki principal: ~RM34,286
- Baki faedah (Rule of 78): ~RM7,350
- Jumlah perlu bayar: ~RM41,636

Islamic (Ibra’/Rebate)

Settle tahun ke-3 (baki 48 bulan):
- Baki principal: RM34,286
- Rebate profit: ~RM8,400 (bergantung formula bank)
- Jumlah perlu bayar: ~RM40,600

Kesimpulan: Islamic biasanya lebih jimat untuk early settlement kerana formula rebate lebih adil.

Late Payment

Aspek	HP	Islamic
Penalti	Interest on arrears	Ta’widh (compensation)
Kadar	8-10% p.a.	1% atau fixed amount
Kesan	Boleh compound	Tidak compound

Kesimpulan: Islamic biasanya penalti lebih rendah.

Total Loss / Kereta Rosak Teruk

Aspek	HP	Islamic (AITAB)
Liabiliti	Anda tanggung baki hutang	Bank tanggung (kereta masih milik bank)
Insurans tidak cukup	Anda bayar shortfall	Bank tanggung shortfall

Kesimpulan: AITAB lebih selamat untuk situasi total loss.

---

Mana Satu Lebih Baik?

Pilih Hire Purchase Jika:

1. Kadar HP lebih rendah - Kadang bank offer kadar HP lebih kompetitif
2. Tidak bercadang settle awal - Rule of 78 tidak jadi masalah jika bayar sampai habis
3. Tidak kisah struktur konvensional - Tiada keperluan untuk patuh Syariah

Pilih Islamic Jika:

1. Mahu patuh Syariah - Keperluan agama
2. Bercadang settle awal - Formula rebate lebih adil
3. Risau tentang total loss - AITAB beri perlindungan lebih baik
4. Kadar sama atau lebih rendah - Tiada sebab pilih HP jika Islamic sama/lebih murah

Realiti Pasaran Malaysia

Bank	HP Rate	Islamic Rate
Maybank	3.2-3.8%	3.2-3.8%
CIMB	3.3-3.9%	3.3-3.9%
Public Bank	3.0-3.5%	3.0-3.5%
RHB	3.2-3.7%	3.2-3.7%

Kadar bergantung kepada profil kredit, model kereta, dan tempoh. Semak dengan bank untuk quote sebenar.

Kesimpulan: Di Malaysia, kadar HP dan Islamic biasanya sangat hampir. Pilih berdasarkan keperluan early settlement dan keutamaan Syariah.

---

Soalan Lazim

Adakah Islamic financing lebih mahal?

Tidak semestinya. Kadar profit Islamic biasanya setara dengan kadar interest HP. Bandingkan quote dari kedua-dua jenis sebelum memilih.

Bolehkah non-Muslim ambil Islamic financing?

Ya. Pembiayaan Islam terbuka kepada semua tanpa mengira agama.

Apa maksud “effective rate”?

Effective rate adalah kadar sebenar selepas diconvert dari flat rate. Flat rate 3.5% bersamaan effective rate ~6.5-7%. Bank wajib nyatakan effective rate dalam dokumen.

Mana lebih senang lulus?

Kedua-duanya sama. Kelulusan bergantung kepada DSR, CCRIS, dan profil pendapatan - bukan jenis pembiayaan.

Kalau saya settle awal, berapa jimat?

Bergantung kepada:

• Bila anda settle (awal tempoh = kurang jimat)
• Jenis pembiayaan (Islamic biasanya lebih jimat)
• Formula rebate bank masing-masing

Minta bank beri redemption statement untuk jumlah sebenar sebelum buat keputusan.

Bank mana paling bagus untuk car loan?

Tiada jawapan universal. Bandingkan:

1. Kadar yang ditawarkan
2. Processing fee
3. Lock-in period (jika ada)
4. Early settlement terms

Dapatkan quote dari 2-3 bank sebelum memilih.

---

Kesimpulan

Kriteria	Pemenang
Bayaran bulanan	Seri (jika kadar sama)
Early settlement	Islamic
Late payment penalty	Islamic
Total loss protection	Islamic (AITAB)
Kepatuhan Syariah	Islamic

Saranan kami:

1. Bandingkan kadar dari beberapa bank (HP dan Islamic)
2. Jika kadar sama, pilih Islamic untuk fleksibiliti early settlement
3. Jika bercadang bayar sampai habis tanpa settle awal, pilih mana yang kadar lebih rendah

---

Bacaan Seterusnya

Panduan pinjaman:

• Interest vs Profit Rate
• Early settlement
• DSR: Kira kemampuan sebenar
• Asas pinjaman kereta

Panduan gaji:

• Gaji RM3,000 - kereta yang sesuai
• Gaji RM5,000 - lebih pilihan

---

Maklumat berdasarkan amalan biasa di Malaysia. Terma sebenar berbeza mengikut bank dan masa. Rujuk dokumen pembiayaan untuk terma tepat.