DSR Pinjaman Kereta: Cara Kira Kemampuan

Panduan lengkap DSR (Debt Service Ratio) untuk pinjaman kereta Malaysia. Cara kira kemampuan bayar, had DSR bank, dan tips lulus loan.

Diterbitkan: 25 Januari 2025 • Oleh Pasukan Stereng.my

Kira DSR Anda

Semak DSR dan kemampuan pinjaman kereta anda secara automatik.

Pendapatan

Gaji Bersih Bulanan

Komitmen Sedia Ada

Masukkan bayaran bulanan untuk setiap komitmen

PTPTN

Kad Kredit (min payment)

Personal Loan

Lain-lain (ASB, rumah, dll)

Ansuran Kereta (Opsional)

Masukkan untuk lihat DSR selepas beli kereta

Ansuran Kereta Yang Dirancang

Kalkulator memerlukan JavaScript.

Sila aktifkan JavaScript atau gunakan formula DSR di bawah untuk pengiraan manual.

Jawapan Ringkas

DSR (Debt Service Ratio) adalah peratusan gaji yang digunakan untuk bayar hutang. Bank gunakan DSR untuk tentukan kelayakan pinjaman kereta. Formula: DSR = Hutang ÷ Pendapatan × 100%. Had bank: 60-70%. Cadangan selamat: 30-40%.

Formula:

DSR = (Semua Hutang Bulanan ÷ Pendapatan Bersih) × 100%

DSR	Status	Contoh Kereta
< 30%	Ideal	Boleh pertimbang Myvi - City
30-40%	Selamat	Axia - Bezza sesuai
40-50%	Ketat	Kereta bajet sahaja
> 60%	Bahaya	Tidak digalakkan

Had bank: Kebanyakan bank tidak luluskan jika DSR melebihi 60-70%. Untuk gaji RM3,000, DSR selamat adalah ansuran maksimum RM900-1,200.

Apa Itu DSR?

Definisi

DSR mengukur berapa banyak pendapatan anda digunakan untuk bayar komitmen hutang. Ia membantu bank menilai sama ada anda mampu menanggung pinjaman baru.

Contoh Mudah

Gaji bersih: RM4,000

Komitmen	Jumlah
PTPTN	RM200
Kad kredit	RM150
Personal loan	RM300
Jumlah hutang	RM650

DSR = RM650 ÷ RM4,000 × 100% = 16.25%

Jika nak tambah ansuran kereta RM700: DSR baru = (RM650 + RM700) ÷ RM4,000 × 100% = 33.75%

Had DSR Mengikut Bank

Bank	Had DSR Biasa
Maybank	60-70%
CIMB	60-70%
Public Bank	60-65%
RHB	60-70%
Hong Leong	55-65%
Bank Islam	60-70%
AmBank	60-70%

Nota: Had berbeza untuk profil berbeza. Kerajaan/GLC biasanya dapat had lebih tinggi (70-80%).

Cara Kira DSR Anda

Langkah 1: Senaraikan Semua Hutang Bulanan

Jenis Hutang	Contoh
PTPTN	RM200
Kad kredit (minimum payment)	RM150
Personal loan	RM400
Home loan	RM1,200
Kereta sedia ada	RM600
AEON/hire purchase lain	RM100
ASB financing	RM300

Langkah 2: Tentukan Pendapatan Bersih

Pendapatan bersih = Gaji kasar - Potongan wajib

Tolak	Contoh
EPF (11%)	RM550
SOCSO	RM20
EIS	RM10
PCB (anggaran)	RM100
Jumlah tolakan	RM680

Gaji kasar RM5,000 - RM680 = RM4,320 (pendapatan bersih)

Langkah 3: Kira DSR

DSR = Jumlah Hutang ÷ Pendapatan Bersih × 100%

Calculator DSR

Senario 1: Fresh Graduate

Item	Jumlah
Gaji bersih	RM3,200
PTPTN	RM200
Kad kredit	RM100
Hutang sedia ada	RM300
DSR sedia ada	9.4%

Ansuran kereta yang mampu (DSR 60%):

Max hutang = RM3,200 × 60% = RM1,920
Max ansuran kereta = RM1,920 - RM300 = RM1,620

Tetapi recommendation adalah DSR < 40% untuk keselesaan:

Safe hutang = RM3,200 × 40% = RM1,280
Safe ansuran = RM1,280 - RM300 = RM980

Recommendation: Kereta dengan ansuran bawah RM980. Pilihan sesuai: Perodua Bezza (RM448/bulan) atau Proton Saga (RM476/bulan). Rujuk panduan kereta untuk gaji RM3,000.

Senario 2: Pekerja dengan Komitmen

Item	Jumlah
Gaji bersih	RM5,500
PTPTN	RM300
Home loan	RM1,500
Personal loan	RM400
Hutang sedia ada	RM2,200
DSR sedia ada	40%

Ansuran kereta yang mampu (DSR 60%):

Max hutang = RM5,500 × 60% = RM3,300
Max ansuran = RM3,300 - RM2,200 = RM1,100

Recommendation: Kereta dengan ansuran bawah RM1,100. Pilihan sesuai: Perodua Myvi 1.5 AV (RM673/bulan) atau Honda City (~RM1,000/bulan). Rujuk panduan kereta untuk gaji RM5,000.

Senario 3: Pekerja Kerajaan

Item	Jumlah
Gaji bersih	RM4,800
PTPTN	RM250
Home loan	RM1,200
Hutang sedia ada	RM1,450
DSR sedia ada	30.2%

Pekerja kerajaan biasanya dapat DSR had 70-80%:

Max hutang (70%) = RM4,800 × 70% = RM3,360
Max ansuran = RM3,360 - RM1,450 = RM1,910

Recommendation: Kereta dengan ansuran bawah RM1,910. Boleh pertimbang Honda Civic atau SUV seperti Honda HR-V. Rujuk panduan kereta untuk gaji RM5,000+.

DSR yang Selamat vs Maksimum

DSR	Status	Recommendation
< 30%	Sangat selamat	Ideal, ada banyak buffer
30-40%	Selamat	Recommended maximum
40-50%	Tight	Okay jika income stabil
50-60%	Berisiko	Hanya jika perlu
> 60%	Berbahaya	Elakkan

Kenapa Jangan Max DSR?

Tiada buffer untuk emergency
Stress kewangan jika gaji delay
Susah nak tambah loan lain kemudian
Lifestyle sacrifice yang keterlaluan

Apa Yang Masuk Dalam Kira DSR?

Yang Dikira

Hutang	Dikira?
Home loan	Ya
Car loan	Ya
Personal loan	Ya
PTPTN	Ya
Kad kredit (minimum)	Ya
AEON/hire purchase	Ya
ASB financing	Ya
Overdraft	Ya

Yang Tidak Dikira

Item	Dikira?
Sewa rumah	Tidak
Utility bills	Tidak
Phone bills	Tidak
Insurance premium	Tidak
Subscription	Tidak

Nota: Walaupun tidak dikira oleh bank, sewa dan bills tetap komitmen. Kira sendiri untuk gambaran sebenar.

Cara Turunkan DSR

1. Kurangkan Hutang Sedia Ada

Tindakan	Impak
Settlekan personal loan	DSR turun terus
Bayar kad kredit penuh	Minimum payment jadi RM0
Consolidate hutang	Mungkin kurangkan monthly

2. Tingkatkan Pendapatan

Cara	Kesan pada DSR
Overtime	Dikira jika consistent
Part-time job	Perlu bukti 6+ bulan
Commission	Dikira jika dalam payslip
Rental income	Perlu agreement dan proof

3. Pilih Kereta Lebih Murah

Kereta	Ansuran	Beza
RM80,000	RM929	-
RM60,000	RM697	-RM232
RM50,000	RM581	-RM348

4. Tambah Deposit

Deposit	Pinjaman	Ansuran (9 tahun)
10%	RM54,000	RM627
20%	RM48,000	RM558
30%	RM42,000	RM488

DSR vs DTI

Metric	Formula	Guna Untuk
DSR	Hutang ÷ Income × 100%	Malaysia, semua loan
DTI	Total Debt ÷ Annual Income	US, home loan

Di Malaysia, bank guna DSR.

Soalan Lazim

DSR berapa yang selamat?

30-40% adalah range selamat. Anda masih ada buffer untuk emergency dan saving.

Bank mana DSR paling flexible?

Bank yang serve segment tertentu (Bank Rakyat untuk kerajaan, Islamic banks untuk certain profiles) kadang lebih flexible. Tapi generally 60-70% adalah standard.

PTPTN affect DSR ke?

Ya, bayaran PTPTN bulanan dikira dalam DSR. Jika bayar RM200/bulan, ia masuk kira-kira.

Kalau DSR tinggi tapi gaji tinggi, boleh lulus?

Mungkin, dengan:

Guarantor
Deposit lebih tinggi
Bank yang lebih flexible
Proof of other assets

Macam mana kalau income irregular (commission-based)?

Bank biasanya ambil average 6-12 bulan. Perlu bank statement sebagai bukti.

Kesimpulan

DSR adalah ukuran kemampuan sebenar, bukan sekadar gaji.

Perkara untuk Diingat:

Formula: Hutang ÷ Income × 100%
Had bank: 60-70% maximum
Selamat: 30-40% untuk keselesaan
Semua hutang dikira - PTPTN, kad kredit, loan lain
Turunkan DSR dengan kurangkan hutang atau tambah income

Quick Calculator:

Gaji bersih × 40% = Safe total hutang
Safe total hutang - Hutang sedia ada = Max ansuran kereta

Contoh untuk gaji RM4,000:

Gaji: RM4,000
Safe total: RM4,000 × 40% = RM1,600
Hutang ada: RM500
Max kereta: RM1,600 - RM500 = RM1,100

Dengan ansuran RM1,100, pilihan kereta termasuk Perodua Myvi, Honda City, atau Proton X50.

Bacaan Seterusnya

Panduan mengikut gaji:

Kereta untuk gaji RM2,500 - DSR selamat ~RM600 ansuran
Kereta untuk gaji RM3,000 - DSR selamat ~RM750 ansuran
Kereta untuk gaji RM4,000 - DSR selamat ~RM1,000 ansuran
Kereta untuk gaji RM5,000 - DSR selamat ~RM1,250 ansuran

Panduan pinjaman lain:

Asas Pinjaman Kereta - Panduan lengkap cara pinjaman berfungsi
Tempoh Pinjaman - 7 tahun vs 9 tahun
Deposit Kereta - Berapa deposit yang ideal?

Panduan kos pemilikan:

Kos Insurans - Kira kos insurans sebenar
Kos Bulanan Sebenar - Bukan ansuran sahaja

Panduan ini adalah untuk rujukan umum. Setiap bank ada polisi tersendiri. Hubungi bank untuk pengiraan tepat.

Pasukan Stereng.my

Panduan keputusan pemilikan kereta untuk rakyat Malaysia. Kami tidak menjual kereta atau menerima komisen.

Ketahui metodologi kami →

Bebas Komisen Dikemaskini Berkala