Deposit Kereta Malaysia: Berapa Sebenarnya Perlu?

Panduan lengkap deposit kereta di Malaysia. Berapa minimum, bagaimana kumpul, dan kenapa deposit tinggi lebih menguntungkan.

Diterbitkan: 25 Januari 2025 • Oleh Pasukan Stereng.my

Jawapan Ringkas

Deposit minimum untuk kereta di Malaysia adalah 10%, tetapi deposit 20% atau lebih sangat disyorkan.

Deposit	Status
10%	Minimum (kebanyakan bank)
15%	Lebih baik
20%+	Disyorkan - bayaran bulanan rendah

Untuk kereta RM60,000:

Deposit 10%: RM6,000
Deposit 20%: RM12,000

Kenapa Deposit Penting?

1. Bayaran Bulanan Lebih Rendah

Deposit	Pinjaman	Ansuran (9 tahun, 3%)
10% (RM6,000)	RM54,000	RM635
20% (RM12,000)	RM48,000	RM565
30% (RM18,000)	RM42,000	RM494

Deposit tinggi = jimat RM70-140/bulan.

2. Jumlah Interest Lebih Rendah

Deposit	Interest Total	Jimat
10%	RM14,580	-
20%	RM12,960	RM1,620
30%	RM11,340	RM3,240

3. Elak “Underwater Loan”

Underwater loan: Bila baki hutang > nilai kereta.

Contoh:

Kereta RM60,000 (deposit 10%)
Selepas 3 tahun: Baki hutang RM35,000
Nilai kereta: RM33,000
Gap: -RM2,000 (underwater)

Dengan deposit 20%:

Selepas 3 tahun: Baki hutang RM31,000
Nilai kereta: RM33,000
Tidak underwater

4. Lebih Senang Lulus

Bank lebih yakin meluluskan pinjaman jika:

Deposit tinggi = risiko rendah
Anda menunjukkan kemampuan menabung
DSR lebih rendah

Deposit Mengikut Jenis Kereta

Kereta Baru

Bank	Minimum	Biasa
CIMB	10%	10%
Maybank	10%	10%
Public Bank	10%	10%
Bank Islam	10%	10%

Sesetengah promosi: 0% deposit (100% financing) - tetapi jarang dan dengan syarat ketat.

Kereta Secondhand

Umur Kereta	Deposit Minimum
1-3 tahun	15-20%
4-5 tahun	20-30%
6-7 tahun	30-40%
8+ tahun	40-50%

Kereta lama = deposit lebih tinggi kerana:

Nilai susut cepat
Risiko bank lebih tinggi
Margin pinjaman rendah

Cara Kumpul Deposit

1. Target Simpanan

Harga Kereta	Deposit 10%	Deposit 20%
RM35,000	RM3,500	RM7,000
RM55,000	RM5,500	RM11,000
RM85,000	RM8,500	RM17,000

2. Pelan Tabungan

Senario: Kumpul RM12,000 dalam 24 bulan

Bulanan	Tempoh
RM500	24 bulan
RM667	18 bulan
RM1,000	12 bulan

3. Strategi Menabung

a) Automatic Transfer

Set standing instruction ke akaun khas
Treat macam bil bulanan
Elakkan guna untuk lain

b) Tabungan ASB/Tabung Haji

Dapat dividend 4-5%
Keluarkan bila cukup
Biar “locked” supaya tak guna

c) Side Income

Part-time/freelance
Jual barang tidak guna
Bonus/THR dimasukkan terus

4. Sumber Deposit Lain

Sumber	Pro	Con
Tabungan	Tiada hutang	Perlu masa
Trade-in kereta lama	Cepat	Mungkin dapat harga rendah
EPF withdrawal	Jumlah besar	Kurangkan retirement fund
Pinjaman keluarga	Fleksibel	Awkward relationship
Personal loan	Cepat	Interest tinggi, tidak disyorkan

Deposit 0%: Patut Atau Tidak?

Bila Ditawarkan

Promosi dealer tertentu
Kereta slow-moving stock
Model lama sebelum facelife

Risiko Deposit 0%

Risiko	Penjelasan
Bayaran tinggi	Pinjaman 100% = ansuran maksimum
Interest lebih	Jumlah pinjaman besar = interest lebih
Underwater loan	Hampir confirm underwater dalam 2-3 tahun pertama
Susah jual	Tak boleh jual kereta tanpa top-up

Contoh Perbandingan

Kereta RM60,000, 9 tahun, 3%:

Deposit	Ansuran	Total Bayar	Underwater Risk
0%	RM706	RM76,200	Tinggi
10%	RM635	RM68,580 + RM6,000 = RM74,580	Sederhana
20%	RM565	RM60,960 + RM12,000 = RM72,960	Rendah

Deposit 0% kos RM3,240 lebih berbanding deposit 20%.

Pengeluaran EPF untuk Deposit

Kelayakan

Ahli EPF
Umur 18+
Untuk kereta sendiri (bukan orang lain)

Jumlah Dibenarkan

Tujuan	Maksimum
Deposit kereta	RM10,000 atau 10% deposit (mana lebih rendah)

Nota: Peraturan EPF boleh berubah. Semak dengan KWSP untuk maklumat terkini.

Prosedur

Isi borang EPF Withdrawal
Sediakan dokumen (booking receipt, IC)
Hantar ke cawangan KWSP
Proses: 2-4 minggu

Pertimbangan

Pro	Con
Tidak perlu tunggu tabung	Kurangkan retirement fund
Duit “idle” diguna	Compound interest hilang

Recommendation: Hanya guna jika perlu. Tabungan sendiri lebih baik.

Deposit vs Tempoh Pinjaman

Perbandingan Strategi

Kereta RM60,000:

Strategi	Deposit	Tempoh	Ansuran	Total Kos
A	10%	9 tahun	RM635	RM74,580
B	20%	9 tahun	RM565	RM72,960
C	10%	7 tahun	RM778	RM71,352
D	20%	7 tahun	RM691	RM70,044

Insight:

Deposit tinggi + tempoh pendek = paling jimat
Jika perlu pilih satu: Tempoh pendek > Deposit tinggi

Recommendation

Situasi	Strategi
Cash flow ketat	Deposit 10%, tempoh 9 tahun
Balanced	Deposit 15%, tempoh 7-8 tahun
Optimum	Deposit 20%+, tempoh 5-7 tahun

Kesilapan Biasa

1. “Deposit rendah supaya simpan cash untuk emergency”

Masalah: Bayaran bulanan tinggi = kurang cash flow setiap bulan.

Realiti: Lebih baik deposit tinggi, kemudian rebuild emergency fund dengan monthly savings yang lebih.

2. “Ambil deposit 0% sebab promosi”

Masalah: Bayar lebih dalam jangka panjang.

Realiti: “Promosi” deposit 0% sering bermakna interest tersembunyi dalam harga atau kadar lebih tinggi.

3. “Kereta murah tak perlu deposit banyak”

Masalah: Walaupun kereta murah, underwater risk tetap ada.

Realiti: Deposit 20% sepatutnya lebih mudah untuk kereta murah.

Soalan Lazim

Boleh bayar deposit secara ansuran?

Sesetengah dealer tawarkan, tetapi:

Biasanya untuk booking sahaja (RM500-2,000)
Baki deposit tetap perlu sebelum ambil kereta
Bukan semua dealer terima

Deposit refundable ke kalau cancel?

Jenis	Refundable?
Booking fee	Bergantung dealer (baca T&C)
Full deposit	Biasanya tidak

Tip: Pastikan faham T&C sebelum bayar apa-apa.

Berapa lama nak kumpul deposit?

Guideline:

6 bulan: RM500-1,000/bulan (kereta murah)
12 bulan: RM500-1,500/bulan (kereta sederhana)
24 bulan: RM500-1,000/bulan (kereta premium)

Kesimpulan

Deposit tinggi = kebebasan kewangan dalam jangka panjang.

Perkara untuk Diingat:

Minimum 10%, tetapi 20% disyorkan
Deposit tinggi = bayaran rendah + interest rendah + elak underwater
Kumpul sebelum beli - jangan rush
EPF boleh guna tetapi pertimbangkan impak retirement
Deposit 0% bukan deal bagus - ada hidden cost

Formula Mudah:

Deposit sepatutnya = Harga Kereta × 20%

Contoh: RM60,000 × 20% = RM12,000

Bacaan Seterusnya

Panduan pinjaman:

Panduan gaji:

Panduan kos:

Jumlah kos pemilikan kereta

Panduan ini adalah untuk rujukan umum. Syarat sebenar bergantung kepada polisi bank dan dealer. Semak dengan bank untuk maklumat terkini.

Pasukan Stereng.my

Panduan keputusan pemilikan kereta untuk rakyat Malaysia. Kami tidak menjual kereta atau menerima komisen.

Ketahui metodologi kami →

Bebas Komisen Dikemaskini Berkala