Asas Pinjaman Kereta Malaysia: Apa Perlu Tahu

Panduan asas pinjaman kereta di Malaysia. Cara pinjaman berfungsi, syarat kelayakan, dan apa yang bank lihat sebelum lulus.

Diterbitkan: • Oleh

Jawapan Ringkas

Pinjaman kereta di Malaysia membolehkan anda beli kereta dengan bayaran ansuran bulanan selama 5-9 tahun.

AspekKebiasaan
Margin pinjaman80-90% (kereta baru), 70-80% (secondhand)
Tempoh5-9 tahun
Interest rate2.5-3.5% (flat rate)
DSR requirement< 60-70%

Perkara paling penting: Bank lihat kemampuan bayar, bukan gaji semata-mata.

Bagaimana Pinjaman Kereta Berfungsi

Konsep Asas

  1. Anda pilih kereta - tentukan model dan harga
  2. Bank bayar pada peniaga - bank “beli” kereta untuk anda
  3. Anda bayar pada bank - ansuran bulanan selama tempoh pinjaman
  4. Kereta jadi cagaran - bank boleh tarik balik jika tak bayar

Contoh Mudah

Kereta: RM60,000

ItemJumlah
Harga keretaRM60,000
Deposit (10%)RM6,000
Jumlah pinjamanRM54,000
Interest (3% × 9 tahun)RM14,580
Jumlah bayarRM68,580
Ansuran bulananRM635

Anda bayar RM8,580 lebih dari harga kereta sebagai faedah kepada bank.

Jenis Pinjaman Kereta

1. Hire Purchase (HP)

Bagaimana ia berfungsi:

  • Bank beli kereta atas nama bank
  • Anda “sewa beli” dari bank
  • Selepas habis bayar, kereta jadi milik anda
  • Interest dikira secara “flat rate”

Ciri-ciri:

AspekDetail
Interest calculationFlat rate
Early settlementRebate ~78% baki interest
OwnershipBank sampai habis bayar
Paling biasa di MalaysiaYa

2. Islamic Financing (Al-Bai Bithaman Ajil / Murabahah)

Bagaimana ia berfungsi:

  • Bank beli kereta, jual kepada anda dengan profit margin
  • Harga jual ditetapkan dari awal
  • Tiada “interest”, ganti dengan “profit”
  • Patuh Shariah

Ciri-ciri:

AspekDetail
InterestTiada (profit rate gantikan)
Early settlementIbra’ (rebate) bergantung bank
OwnershipAnda dari awal
UntukMuslim dan non-Muslim

Baca perbandingan lengkap HP vs Islamic →

Syarat Kelayakan Pinjaman

1. Umur

KriteriaSyarat
Minimum18-21 tahun
Maksimum65-70 tahun (pada akhir pinjaman)

Contoh: Jika anda 62 tahun, tempoh pinjaman maksimum mungkin 5-7 tahun sahaja.

2. Pendapatan

KategoriMinimum Income
Kereta baruRM1,500 - RM2,000
Kereta secondhandRM1,800 - RM2,500
Kereta premiumRM5,000+

Nota: Minimum income bergantung kepada harga kereta dan bank.

3. DSR (Debt Service Ratio)

Formula:

DSR = (Semua Komitmen Bulanan ÷ Pendapatan Bersih) × 100%
DSRStatus
< 50%Excellent - senang lulus
50-60%Good - biasanya lulus
60-70%Borderline - bergantung bank
> 70%Susah lulus

Contoh:

  • Gaji bersih: RM4,000
  • Komitmen sedia ada: RM1,000 (PTPTN, kad kredit)
  • Ansuran kereta: RM800
  • DSR = (RM1,000 + RM800) ÷ RM4,000 = 45% ✓

4. Rekod Kredit (CCRIS/CTOS)

StatusImpak
BersihSenang lulus
1-2 kali lewat bayarMungkin lulus dengan kadar tinggi
Kerap lewat bayarSusah lulus
Blacklist/bankruptTidak boleh memohon

Dokumen yang Diperlukan

Pekerja Bergaji (Makan Gaji)

DokumenKeperluan
IC2 salinan
Slip gaji3 bulan terkini
Penyata bank3-6 bulan
EA formTerkini
Surat pengesahan majikanSesetengah bank

Berniaga Sendiri (Self-Employed)

DokumenKeperluan
IC2 salinan
SSMTerkini
Penyata bank (syarikat)6 bulan
Penyata bank (personal)6 bulan
Form B / BE2 tahun
Financial statementSesetengah bank

Interest Rate Dijelaskan

Flat Rate vs Effective Rate

Flat Rate (yang diiklankan):

  • Interest dikira atas jumlah asal, setiap tahun
  • 3% flat rate sebenarnya lebih tinggi dari yang kelihatan

Effective Rate (sebenar):

  • Interest sebenar yang anda bayar
  • Flat rate 3% ≈ Effective rate 5.5-6%

Formula penukaran:

Effective Rate ≈ Flat Rate × 1.8 - 1.9

Contoh Interest

Pinjaman RM60,000, 9 tahun:

Flat RateInterest TotalBayaran Bulanan
2.5%RM13,500RM681
3.0%RM16,200RM706
3.5%RM18,900RM731

Proses Permohonan

Langkah 1: Pilih Kereta & Bank

  • Compare interest rate antara bank
  • Semak margin pinjaman
  • Pilih tempoh sesuai

Langkah 2: Hantar Dokumen

  • Melalui dealer atau terus ke bank
  • Dealer biasanya uruskan untuk anda

Langkah 3: Bank Semak

SemakanTempoh
Verifikasi dokumen1-2 hari
CCRIS/CTOS check1 hari
Kelulusan3-7 hari bekerja

Langkah 4: Letter of Offer

  • Bank keluarkan tawaran rasmi
  • Semak terms sebelum sign
  • Perhatikan: interest rate, tempoh, early settlement terms

Langkah 5: Disbursement

  • Bank bayar pada dealer
  • Anda ambil kereta
  • Ansuran bermula bulan depan

Jumlah tempoh: 1-2 minggu (kereta baru), 2-3 minggu (secondhand)

Margin Pinjaman

Kereta Baru

BankMargin Biasa
CIMB90%
Maybank90%
Public Bank90%
Bank Islam90%

Deposit minimum: 10%

Kereta Secondhand

Umur KeretaMargin
1-3 tahun80-85%
4-5 tahun70-80%
6-7 tahun60-70%
8+ tahun50-60% (susah dapat)

Deposit lebih tinggi untuk kereta lama.

Kesilapan Biasa

1. “Gaji tinggi confirm lulus”

Realiti: Bank lihat DSR, bukan gaji semata-mata. Gaji RM10,000 dengan komitmen RM7,000 mungkin tidak lulus.

2. “Interest rendah paling penting”

Realiti: Tempoh pendek dengan interest sedikit tinggi mungkin lebih murah secara total.

Contoh:

SenarioTotal Bayar
3% × 9 tahunRM76,200
3.5% × 7 tahunRM74,700

3. “Kereta secondhand lebih jimat”

Realiti:

  • Interest lebih tinggi (3.5-4.5% vs 2.5-3.5%)
  • Margin lebih rendah (70% vs 90%)
  • Kos repair lebih tinggi
  • Kira total cost, bukan harga sahaja

4. “Saya tak perlu baca letter of offer”

Realiti: Letter of offer adalah kontrak. Perhatikan:

  • Interest rate (pastikan sama seperti dijanjikan)
  • Early settlement penalty
  • Insurance requirement
  • Default terms

Soalan Lazim

Berapa gaji minimum untuk beli kereta?

Bergantung kepada harga kereta. Guideline:

  • Kereta RM35,000: Gaji RM2,500+
  • Kereta RM55,000: Gaji RM3,500+
  • Kereta RM85,000: Gaji RM5,000+

Boleh ambil pinjaman tanpa deposit?

Jarang. Kebanyakan bank wajibkan 10% deposit. Sesetengah promosi menawarkan 100% financing tetapi:

  • Interest biasanya lebih tinggi
  • Risiko underwater loan tinggi

Apa jadi kalau tak bayar?

TempohTindakan Bank
1 bulanSurat peringatan
2-3 bulanPanggilan, surat keras
3-6 bulanNotis tarik balik kereta
6+ bulanKereta ditarik, blacklist, tindakan undang-undang

Boleh tukar kereta sebelum habis loan?

Boleh melalui:

  1. Trade-in: Dealer bayar baki loan, anda ambil kereta baru
  2. Private sale: Jual sendiri, bayar baki loan
  3. Refinance: Tukar loan baru (jarang untuk kereta)

Perhatian: Pastikan harga jual > baki hutang. Jika tidak, anda perlu tambah.

Kesimpulan

Pinjaman kereta adalah komitmen jangka panjang - 5 hingga 9 tahun.

Perkara untuk Diingat:

  1. DSR paling penting - bukan gaji semata-mata
  2. Interest flat rate ≠ effective rate - sebenarnya lebih tinggi
  3. Deposit 10% minimum - lebih banyak = bayaran bulanan rendah
  4. Tempoh pendek = kos total rendah - walaupun bayaran bulanan tinggi
  5. Baca letter of offer - ini kontrak yang mengikat

Peraturan Emas:

Ansuran kereta + Semua hutang lain < 60% gaji bersih

Jika melebihi, anda berkemungkinan stress kewangan.

Bacaan Seterusnya

Panduan pinjaman:

Perbandingan:

Panduan gaji:

Panduan ini adalah untuk rujukan umum. Syarat sebenar bergantung kepada polisi bank dan kelayakan individu. Hubungi bank untuk maklumat terkini.

Pasukan Stereng.my

Panduan keputusan pemilikan kereta untuk rakyat Malaysia. Kami tidak menjual kereta atau menerima komisen.

Ketahui metodologi kami →
Bebas Komisen Dikemaskini Berkala