Jawapan Ringkas
Kos sebenar memiliki kereta di Malaysia adalah 2-3 kali ganda daripada bayaran ansuran bulanan.
Untuk kereta RM50,000:
- Ansuran sahaja: ~RM580/bulan
- Kos sebenar: RM1,000 - RM1,400/bulan (termasuk insurans, petrol, servis, parking)
Ramai pembeli fokus pada ansuran sahaja dan terkejut bila kos sebenar jauh lebih tinggi.
Pecahan Kos Bulanan Memiliki Kereta
1. Ansuran Pinjaman (40-50% daripada jumlah kos)
Ini komponen terbesar, tetapi bukan satu-satunya.
| Harga Kereta | 7 Tahun (3.5%) | 9 Tahun (3.5%) |
|---|---|---|
| RM30,000 | RM430 | RM350 |
| RM40,000 | RM570 | RM470 |
| RM50,000 | RM715 | RM580 |
| RM60,000 | RM860 | RM700 |
| RM80,000 | RM1,145 | RM930 |
Nota: Kadar faedah sebenar bergantung kepada bank dan profil kredit. Julat biasa: 3.0% - 4.0%.
2. Insurans Kereta (RM100 - RM400/bulan)
Kos insurans bergantung kepada:
- Nilai kereta (sum insured)
- Umur pemandu
- No Claim Discount (NCD)
- Jenis perlindungan (comprehensive vs third-party)
| Harga Kereta | NCD 0% | NCD 55% |
|---|---|---|
| RM40,000 | ~RM2,400/tahun | ~RM1,100/tahun |
| RM60,000 | ~RM3,200/tahun | ~RM1,450/tahun |
| RM80,000 | ~RM4,000/tahun | ~RM1,800/tahun |
Bulanan:
- Kereta baru, pemandu muda (NCD 0%): RM200 - RM400
- Kereta sedia ada, NCD 55%: RM90 - RM150
Tips: NCD 55% mengambil masa 5+ tahun tanpa claim. Pembeli kereta pertama biasanya bermula dari NCD 0%.
3. Cukai Jalan (RM20 - RM150/bulan)
Cukai jalan dikira berdasarkan kapasiti enjin (cc):
| Kapasiti Enjin | Cukai Jalan Tahunan | Bulanan |
|---|---|---|
| 1,000cc (Axia) | RM55 | ~RM5 |
| 1,300cc (Myvi) | RM70 | ~RM6 |
| 1,500cc (City) | RM90 | ~RM8 |
| 1,800cc (Civic) | RM280 | ~RM23 |
| 2,000cc (Accord) | RM380 | ~RM32 |
Nota: Kereta berkuasa tinggi (2,000cc+) mempunyai cukai jalan yang jauh lebih mahal.
4. Petrol (RM200 - RM600/bulan)
Kos petrol bergantung kepada:
- Jarak pemanduan bulanan
- Penggunaan bahan api kereta
- Harga petrol semasa
| Jarak Bulanan | Kereta Jimat (15km/L) | Kereta Biasa (12km/L) | Kereta Besar (9km/L) |
|---|---|---|---|
| 500 km | RM73 | RM92 | RM122 |
| 1,000 km | RM147 | RM183 | RM244 |
| 1,500 km | RM220 | RM275 | RM367 |
| 2,000 km | RM293 | RM367 | RM489 |
Andaian: RON95 @ RM2.20/liter
Realiti Malaysia:
- Commute KL biasa: 1,000 - 1,500 km/bulan
- Kerja dari rumah + hujung minggu: 500 - 800 km/bulan
- Outstation kerap: 2,000+ km/bulan
5. Servis & Penyelenggaraan (RM50 - RM200/bulan)
Kos servis berbeza mengikut jenama:
| Jenama | Kos Servis Tahunan | Bulanan |
|---|---|---|
| Perodua | RM400 - RM600 | RM35 - RM50 |
| Proton | RM500 - RM800 | RM40 - RM65 |
| Honda | RM800 - RM1,200 | RM65 - RM100 |
| Toyota | RM700 - RM1,000 | RM60 - RM85 |
| Mazda | RM1,000 - RM1,500 | RM85 - RM125 |
| BMW/Mercedes | RM2,000 - RM4,000 | RM165 - RM335 |
Kos tambahan yang ramai lupa:
- Tukar tayar (setiap 3-4 tahun): RM800 - RM2,000
- Tukar bateri (setiap 2-3 tahun): RM250 - RM500
- Tukar brake pad: RM200 - RM600
- Aircond service: RM150 - RM400
6. Parking (RM0 - RM400/bulan)
| Lokasi | Kos Bulanan |
|---|---|
| Rumah sendiri | RM0 |
| Apartment (parking lot) | RM50 - RM150 |
| Office KL (monthly) | RM150 - RM400 |
| Shopping mall (daily) | RM10 - RM30/hari |
Realiti KL: Ramai pekerja KL bayar RM200-400 sebulan untuk parking office sahaja.
7. Tol (RM0 - RM400/bulan)
| Laluan | Anggaran Bulanan |
|---|---|
| Tiada tol (kerja dekat) | RM0 |
| Tol sekali-sekala | RM50 - RM100 |
| Commute KL biasa | RM150 - RM250 |
| Shah Alam - KL harian | RM200 - RM350 |
| Kajang - KL harian | RM250 - RM400 |
Contoh Kos Pemilikan Sebenar
Contoh 1: Perodua Axia (RM33,400)
Profil: Pekerja pertama, NCD 0%, commute Subang - PJ
| Komponen | Bulanan |
|---|---|
| Ansuran (9 tahun) | RM390 |
| Insurans (NCD 0%) | RM150 |
| Petrol (1,000km) | RM150 |
| Servis | RM40 |
| Parking | RM100 |
| Tol | RM100 |
| Jumlah | RM930 |
Gaji minimum disyorkan: RM3,000 (31% daripada gaji)
Contoh 2: Perodua Myvi (RM52,000)
Profil: Pekerja 3 tahun, NCD 25%, commute Cheras - KL
| Komponen | Bulanan |
|---|---|
| Ansuran (9 tahun) | RM605 |
| Insurans (NCD 25%) | RM170 |
| Petrol (1,200km) | RM180 |
| Servis | RM55 |
| Parking | RM250 |
| Tol | RM200 |
| Jumlah | RM1,460 |
Gaji minimum disyorkan: RM4,500 (32% daripada gaji)
Contoh 3: Honda City (RM75,000)
Profil: Pekerja 5 tahun, NCD 38.33%, commute Shah Alam - KL
| Komponen | Bulanan |
|---|---|
| Ansuran (7 tahun) | RM1,070 |
| Insurans (NCD 38%) | RM200 |
| Petrol (1,500km) | RM280 |
| Servis | RM90 |
| Parking | RM300 |
| Tol | RM300 |
| Jumlah | RM2,240 |
Gaji minimum disyorkan: RM7,000 (32% daripada gaji)
Kos Tersembunyi yang Ramai Terlepas
1. Susut Nilai (Depreciation)
Kereta BUKAN aset - ia susut nilai setiap tahun.
| Tahun | Susut Nilai Kumulatif |
|---|---|
| Tahun 1 | 15-20% |
| Tahun 3 | 35-45% |
| Tahun 5 | 50-60% |
| Tahun 7 | 60-70% |
Contoh: Kereta RM80,000 selepas 5 tahun bernilai ~RM35,000-RM40,000.
2. Kos Pembaikan Tidak Dijangka
Simpan dana kecemasan untuk:
- Kemalangan kecil (bukan claim insurans): RM500 - RM2,000
- Kerosakan mendadak: RM500 - RM5,000
- Tukar komponen major: RM1,000 - RM10,000
Peraturan: Simpan minimum RM2,000 - RM5,000 sebagai buffer untuk kos kereta.
3. Kos Opportunity
Wang yang dibelanjakan untuk kereta tidak boleh dilaburkan atau disimpan.
Contoh: RM1,500/bulan untuk kereta × 9 tahun = RM162,000
Jika dilabur dalam ASB (5% setahun): ~RM210,000
Perbezaan: RM48,000 dalam opportunity cost.
Formula Mudah: Berapa Patut Belanja untuk Kereta?
Peraturan 20/4/10
- 20% deposit minimum
- 4 tahun tempoh pinjaman maksimum (konservatif)
- 10% daripada gaji kasar untuk semua kos kereta
Peraturan Realistik Malaysia
Kebanyakan rakyat Malaysia tidak mampu ikut peraturan 20/4/10. Ini versi lebih realistik:
| Komponen | Had Selamat | Had Maksimum |
|---|---|---|
| Ansuran sahaja | 15% gaji | 20% gaji |
| Jumlah kos kereta | 25% gaji | 33% gaji |
| Harga kereta | 1× gaji tahunan | 1.5× gaji tahunan |
Contoh Pengiraan
Gaji: RM4,000/bulan
| Peraturan | Pengiraan | Had |
|---|---|---|
| Ansuran selamat | RM4,000 × 15% | RM600/bulan |
| Ansuran maksimum | RM4,000 × 20% | RM800/bulan |
| Harga kereta selamat | RM4,000 × 12 × 1 | RM48,000 |
| Harga kereta maksimum | RM4,000 × 12 × 1.5 | RM72,000 |
Kesilapan Biasa Pembeli Kereta Malaysia
1. Fokus pada Ansuran, Bukan Jumlah Kos
Kesilapan: “Ansuran RM500 je, mampu lah.”
Realiti: Kos sebenar RM900-1,200 sebulan selepas masuk insurans, petrol, servis.
2. Pilih Tempoh Pinjaman Terlalu Panjang
Kesilapan: Pilih 9 tahun untuk ansuran paling rendah.
Realiti:
- Bayar lebih banyak faedah
- Kereta rosak sebelum habis bayar
- Nilai kereta < baki hutang (underwater)
3. Tidak Kira NCD
Kesilapan: Anggap insurans murah macam orang lain.
Realiti: Pembeli pertama bayar insurans 2× lebih mahal (NCD 0% vs 55%).
4. Lupa Kos Parking dan Tol
Kesilapan: Tidak masukkan dalam bajet.
Realiti: Pekerja KL boleh bayar RM400-600 sebulan untuk parking + tol.
5. Beli Kereta Sebelum Ada Emergency Fund
Kesilapan: Beli kereta dulu, simpan kemudian.
Realiti: Satu kerosakan besar boleh menjerumuskan kewangan.
Soalan Lazim
Berapa kos sebenar memiliki kereta di Malaysia?
Kos sebenar adalah 2-3 kali ganda ansuran bulanan. Untuk kereta RM50,000, jangkakan RM1,000-1,400/bulan termasuk insurans, petrol, servis, parking, dan tol.
Berapa peratus gaji patut digunakan untuk kereta?
Had selamat adalah 25% daripada gaji kasar untuk SEMUA kos kereta (bukan ansuran sahaja). Had maksimum adalah 33%.
Kereta baru atau secondhand lebih jimat?
Secondhand lebih jimat dari segi susut nilai (pembeli pertama sudah tanggung). Tetapi kereta baru ada warranty dan kurang risiko pembaikan.
Berapa lama tempoh pinjaman yang sesuai?
- 5-7 tahun: Seimbang antara ansuran dan jumlah faedah
- 9 tahun: Ansuran rendah tetapi bayar lebih banyak faedah, kereta mungkin rosak sebelum habis bayar
Insurans comprehensive atau third-party?
- Comprehensive: Wajib untuk kereta baru/mahal, atau kereta yang dipinjam (bank require)
- Third-party: Boleh untuk kereta lama yang nilai rendah, tetapi anda tanggung risiko sendiri
Kesimpulan
Sebelum beli kereta, kira SEMUA kos:
- Ansuran bulanan
- Insurans (ikut NCD anda, bukan orang lain)
- Petrol (ikut jarak sebenar)
- Servis dan penyelenggaraan
- Parking (rumah + office)
- Tol (commute harian)
- Dana kecemasan untuk pembaikan
Peraturan emas: Jika jumlah kos melebihi 30% gaji, kereta tersebut di luar kemampuan anda.
Bacaan Seterusnya
Panduan kos kereta:
Panduan gaji:
Panduan kewangan:
Anggaran berdasarkan data Januari 2026. Kos sebenar bergantung kepada lokasi, gaya pemanduan, dan faktor individu. Rujuk bank dan syarikat insurans untuk quote tepat.
Topik Kos Lanjutan
Tidak Pasti Mampu atau Tidak?
Gunakan panduan gaji kami untuk anggaran berdasarkan pendapatan anda.
Lihat Panduan Mengikut Gaji